Về AI Credit Scoring 

AI Credit Scoring là hệ thống đánh giá bằng ứng dụng trí tuệ nhân tạo trên nền tảng MoMo, giúp đánh giá mức độ tín nhiệm của người dùng trong tín dụng. Hệ thống tự động phân tích nhiều loại dữ liệu giao dịch và hành vi để hỗ trợ quyết định nhanh chóng, toàn diện, giúp rút ngắn thời gian thẩm định, nâng cao hiệu quả ra quyết định và mở rộng khả năng tiếp cận tín dụng cho hàng triệu khách hàng.

Ra đời trong chiến lược xây dựng hệ sinh thái tài chính số toàn diện, AI Credit Scoring là một trong những năng lực cốt lõi, thể hiện cam kết xây dựng nền tảng tài chính thông minh, nơi công nghệ và sự thấu hiểu người dùng mang lại trải nghiệm tín dụng liền mạch, an toàn.

Bắt nguồn từ những điều nhỏ

MoMo lựa chọn hướng đi ứng dụng dữ liệu nhỏ bé và hành vi thường ngày của người dùng để xây dựng hệ thống đánh giá tín dụng vì đây chính là lợi thế dữ liệu mà không một tổ chức tài chính truyền thống nào có được. 

Khác với ngân hàng – nơi dữ liệu chủ yếu xoay quanh giao dịch tín dụng, MoMo sở hữu một hệ sinh thái tài chính – tiêu dùng – dịch vụ số cực kỳ đa dạng, phục vụ hơn hàng chục triệu người dùng trên nền tảng ví điện tử. Mỗi ngày, người dùng MoMo tạo ra hàng tỷ tín hiệu dữ liệu nhỏ nhưng có giá trị cao — từ thói quen chi tiêu, thanh toán hóa đơn, nạp tiền điện thoại, quy luật tiêu dùng theo thời gian, đến hành vi tương tác trong các sản phẩm tài chính. Chính những “dữ liệu nhỏ bé” này, khi được thu thập, làm sạch và xử lý bằng công nghệ học máy, lại mang sức mạnh lớn trong việc phản ánh chân thực năng lực tài chính và mức độ tín nhiệm của từng cá nhân.

Hơn nữa, nhờ tỷ lệ rất lớn người dùng ở MoMo bao gồm cả các bạn trẻ như sinh viên và cá nhân chưa có lịch sử tín dụng quốc gia đều bắt đầu được tính điểm và có thể tiếp cận nguồn tín dụng chính thống như sản phẩm ví trả sau (một hạn mức tín dụng online - virtual credit) cho người dùng MoMo.

Bằng việc khai thác sâu các dữ liệu hành vi này, MoMo chuyển đổi lợi thế dữ liệu giao dịch thường nhật thành lợi thế cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính, đồng thời khẳng định hướng đi lấy công nghệ và hiểu biết người dùng làm trung tâm trong việc phát triển các sản phẩm tín dụng thông minh và bền vững.

Dung hòa giữa công nghệ và đạo đức

Áp lực kỹ thuật khi phát triển hệ thống này là rất lớn: làm sao để mô hình vừa chính xác, vừa ổn định, vừa có khả năng học hỏi và thích ứng liên tục trong môi trường dữ liệu khổng lồ và biến động từng ngày. Nhưng vượt lên trên những chỉ số hiệu năng, điều khiến đội ngũ trăn trở hơn cả là trách nhiệm trong từng quyết định mà mô hình tạo ra.

Mỗi thay đổi trong mô hình đều ảnh hưởng đến cơ hội tiếp cận tài chính của hàng triệu người dùng, đặc biệt là những người chưa từng được hệ thống tài chính truyền thống ghi nhận. Vì vậy, team luôn đặt câu hỏi: “Liệu mô hình có đang đánh giá đúng con người thật phía sau dữ liệu này không?”. Nhóm luôn song song kiểm tra tác động xã hội và tính giải thích của mô hình của mô hình, nhằm bảo đảm mọi quyết định tín dụng đều công bằng và có thể giải thích rõ ràng.

Chính sự dung hòa giữa độ sâu công nghệ và đạo đức ứng dụng đã tạo nên khác biệt của AI Credit Scoring tại MoMo – một hệ thống không chỉ thông minh trong tính toán, mà còn thấu hiểu và tôn trọng con người trong từng quyết định.

Ngọn lửa dẫn đường

Nếu phải chọn một kim chỉ nam giúp team luôn đi đúng hướng trong suốt hành trình phát triển dự án, thì đó chính là tinh thần “Constant Learning” (liên tục học hỏi) để luôn đặt người dùng ở vị trí trung tâm. Chính tư duy không ngừng học hỏi này đã giúp team không chỉ tìm ra những cách làm sáng tạo hơn mà còn luôn duy trì được khả năng tư duy phản biện (critical thinking) trong việc đảm bảo tính tin cậy và hiệu suất của mô hình.

DNA của team AI Credit Scoring

Sự am hiểu sâu và vững chắc về kỹ thuật là điều kiện tiên quyết của team AI Credit Scoring - từ nền tảng AI/ML cho đến khả năng khai thác và thấu hiểu dữ liệu (data insight). Tuy nhiên, bên cạnh năng lực kỹ thuật, khả năng làm việc nhóm và sự chủ động “reach out” để mở rộng hiểu biết sang các lĩnh vực lân cận cũng vô cùng quan trọng. Chỉ khi hiểu rõ cách sản phẩm AI Credit Scoring được ứng dụng, quản trị và phát triển trong thực tế, team mới có thể tạo ra giá trị toàn diện và bền vững.

Về tính cách, các thành viên trong team đều mang trong mình growth mindset - luôn tò mò và học hỏi trong quá trình phát triển bản thân cũng như sản phẩm; tinh thần ownership - chủ động “own” sản phẩm dù chỉ là một phần nhỏ để đảm bảo excellent delivery; và đặc biệt là tinh thần không sợ thất bại, bởi mỗi thử nghiệm đều là một cơ hội để học hỏi và tiến xa hơn

Nhìn về tương lai

Trong tương lai, MoMo Credit Score sẽ tiếp tục phát huy vai trò là nền tảng tiên phong kiến tạo lịch sử tín dụng số cho người dùng Việt Nam. Mỗi khoản vay thành công không chỉ đơn thuần là một giao dịch tài chính, mà còn là một cột mốc nhỏ trên hành trình xây dựng hồ sơ tín dụng số tích cực, giúp người dùng mở rộng cơ hội tiếp cận các dịch vụ tài chính cao cấp hơn như thẻ tín dụng hay các khoản vay lớn.

Bên cạnh đó, MoMo mong muốn biến tín dụng thành đòn bẩy cho cuộc sống, khi những khoản vốn kịp thời có thể giúp người dân nắm bắt cơ hội kinh doanh, vượt qua giai đoạn khó khăn, và chủ động cải thiện chất lượng cuộc sống.

Sau AI Awards 2025, “giấc mơ lớn” của team không nằm ở những bước tiến ngoạn mục tức thời, mà ở tác động bền vững – khi hệ thống điểm tín dụng này có thể góp phần nâng cao hiểu biết tài chính (Financial Literacy) và thúc đẩy tài chính toàn diện (Financial Inclusion) cho người Việt. Bởi với MoMo, công nghệ chỉ thực sự có ý nghĩa khi giúp nhiều người hơn được nhìn thấy cơ hội, tin vào tương lai, và tiến gần hơn đến sự tự chủ tài chính của chính mình.

Xin cảm ơn team AI Credit Scoring đã đưa chúng ta đi sâu vào hành trình phía sau “bộ não” đánh giá tín dụng – nơi công nghệ, dữ liệu và sự thấu hiểu con người cùng hòa nhịp.
Hẹn gặp bạn ở kỳ tiếp theo với những câu chuyện công nghệ đầy cảm hứng khác từ đội ngũ MoMo!

---------------------

Về MoMo Tech Pioneers: The Minds Behind AI Advancement - Gặp gỡ những người đứng sau công nghệ AI của MoMo

Đây là series phỏng vấn nơi bạn sẽ được “vén màn hậu trường” để hiểu rõ hơn về những nhân tài đang tạo nên các tính năng công nghệ đột phá tại MoMo. Họ là những kỹ sư, chuyên gia dữ liệu và AI - những người ít khi xuất hiện, nhưng lại là "bộ não" đứng sau những trải nghiệm mà hàng triệu người dùng đang tận hưởng mỗi ngày.

Trong từng số, chúng ta sẽ cùng nghe họ chia sẻ về:

  • Những thử thách công nghệ khó nhằn mà họ từng đối mặt

  • Điều gì khiến họ luôn muốn đi xa hơn với AI trong lĩnh vực tài chính

  • Và văn hóa sáng tạo tại MoMo – nơi mọi ý tưởng đều được thử nghiệm và nuôi dưỡng

MoMo Tech Pioneers là nơi công nghệ được kể bằng câu chuyện thật - từ chính những người tạo ra nó!